Agente de Jetbrains
Samantha Silberstein es planificadora financiera certificada, titular de las licencias FINRA Series 7 y 63, agente con licencia de seguros de vida, accidente y salud del Estado de California y CFA. Pasa sus días trabajando con cientos de empleados de organizaciones sin ánimo de lucro y de educación superior en sus planes financieros personales.
Las cláusulas de ingresos de las anualidades son características opcionales que pueden proteger el dinero de una anualidad indexada o variable de las pérdidas o del tibio rendimiento del mercado. Garantizan al titular de la póliza o al titular de la renta vitalicia una cantidad mínima de dinero a través de un flujo de ingresos de por vida o de reintegros, según el tipo de cláusula seleccionada. Los fondos están garantizados con independencia de la duración de la vida del tomador o del rentista y del buen (o mal) comportamiento de los índices o fondos de inversión subyacentes de la renta vitalicia. Además, un tipo de cláusula de renta vitalicia no requiere que se anule la póliza.
Las cláusulas de ingresos de las rentas vitalicias son una forma de protegerse contra las pérdidas del mercado (o, en el caso de una renta vitalicia indexada, contra el tibio rendimiento del mercado). Incluso si su renta vitalicia pierde dinero, se le garantiza una renta mínima o un importe de retirada.
Significado de la comisión de la cláusula adicional
En poco más de 10 años, las cláusulas adicionales de ingresos han tomado por asalto el mundo de las anualidades. Hay varias preguntas clave que deben hacerse antes de agregar este beneficio a su anualidad diferida. Por definición, una cláusula de ingresos de anualidad es un beneficio adjunto a una póliza de anualidad diferida que resuelve el riesgo de longevidad proporcionando un flujo de ingresos de por vida. Las cláusulas adicionales de ingresos suelen tener una tasa de crecimiento garantizada que puede utilizarse para los ingresos, y pueden ser flexibles desde el punto de vista de la planificación. La conclusión es que estas cláusulas adicionales pueden ser confusas y costosas, y sólo deben considerarse para la planificación de ingresos posteriores.
No hace falta decir que Estados Unidos es un país cada vez más litigioso, y que cuando se trata de cuidar el dinero de un individuo frente a una entidad corporativa, las leyes pueden ser muy diferentes.
Cláusulas de renta vitalicia
Hace tiempo, la única manera de garantizarse unos ingresos de por vida con una renta vitalicia era “anualizar” el capital de la póliza y convertirlo en una serie de pagos. Al hacerlo, se perdía el acceso al capital. Esto nunca fue popular, lo que llevó a las compañías de seguros de vida a crear una “solución” en forma de cláusula adicional que se puede añadir a la renta vitalicia. Esta cláusula adicional es un beneficio de seguro que le permite recibir una renta vitalicia SIN anularla.
La llegada de las cláusulas de ingresos ha abierto un flujo de ventas de anualidades para las compañías de seguros y ha dado a los propietarios de anualidades un soplo de aire fresco. Ahora pueden poseer un activo de jubilación que puede hacer crecer el capital y garantizar una renta vitalicia.
Al elegir una cláusula de ingresos, busque el término “GLWB”. Estas letras significan “Beneficio de Retiro Garantizado de por Vida”. El GLWB es una forma de seguro. Existen otros tipos de cláusulas de ingresos, como el GMIB. La GLWB es la cláusula menos complicada y más sencilla.
Las mejores cláusulas de renta vitalicia
Las cláusulas adicionales de prestaciones en vida y por fallecimiento son complementos opcionales de un contrato de renta vitalicia. Las garantías que ofrecen tienen un coste que debe sopesar cuidadosamente para decidir si están justificadas. No todas las cláusulas son iguales, por lo que es fundamental entender cómo funcionan, qué tipo es el adecuado para usted, o si necesita alguna.
Los contratos de renta vitalicia que ofrecieron por primera vez las aseguradoras hace más de un siglo eran instrumentos relativamente sencillos. Estaban diseñados para asegurar el riesgo de jubilación o de supervivencia de los ingresos, y ofrecían un flujo de ingresos garantizados a los titulares de las rentas a cambio de una suma global o de pagos periódicos. Pero los contratos de renta vitalicia se han vuelto cada vez más complejos a lo largo de los años.
Hay muchas formas específicas de cada tipo de cláusula y, por supuesto, no son gratuitas. Cada una de las que adquiere el titular de la póliza conlleva un cargo anual, ya sea mensual, trimestral, semestral o anual. Algunas prestaciones en vida garantizan el capital del titular del contrato y otras garantizan una determinada tasa de crecimiento hipotético siempre que se cumplan determinadas condiciones. La cláusula adicional, por ejemplo, puede exigirle que anualice el contrato en lugar de realizar una retirada sistemática.